央行"超级网银"将上线 第三方支付处境尴尬

　　对于电子支付牌照的下发，最为关注者莫过于第三方支付企业。如今，牌照仍未见端倪，央行却已经对网上银行开始了大力构建。

　　一场围绕电子支付的明争暗斗正在精彩上演。

　　4月12日，阿里巴巴集团宣布将在未来五年内向支付宝（中国）网络技术有限公司投资50亿元人民币，建立一个真正全球化、一流的支付体系，这也是全球第三方支付领域有史以来最大的一笔投资。

　　马云之所以斥巨资在支付宝身上，目标直指中国电子商务、互联网发展以及线上消费市场。据公开数据，2009年中国第三方支付市场年度交易规模已经达到6000亿元。然而，另有知情人士私下透露，支付宝很有可能会用这笔资金对银行进行收购或参股，借此来取得合法的金融资质。 　
　　马云对入驻金融行业的渴望比较迫切。在此之前的4月1日，《IT时代周刊》得悉，央行宣布正在着力构建第二代支付系统“先行军”——网银互联应用系统，该系统或将于今年8月份上线运行。本刊记者还了解到，首批获得试点许可的十多家银行已经进入紧张的接入系统开发阶段。

　　央行网银互联互通系统的推出，将大大加强网络银行的操作能力。但随着被业界称之为“国家队”的央行对网上银行业务重视程度的提高，该领域的“民营队”——第三方支付平台俨然不甘寂寞，它们和央行一道将这场电子支付的较量引到制高点。

　　二代支付系统即将出台

　　有公开资料显示，一旦在8月正式启动央行打造的第二代支付系统的网银互联应用系统后，用户登录任何一家银行的网银，就可以24小时实时操作包括其他银行网银业务在内的大多数业务，不会再因为发卡银行不同而使业务范围受限。“第二代支付系统节省了跨行转账中复杂的路径过程，提高了网银的使用效率”，业界一致认为。

　　据银行人士介绍，目前银行支付业务由央行的小额支付和大额支付两大系统完成。小额支付是每天分几次批量处理，而大额系统并非24小时开通，这也是目前转账汇款无法实时到账的重要原因，对此，用户早已怨声载道。“网银互联的推出将有效解决这一问题”。

　　目前，包括深发展、光大银行在内的五六家银行都已经私下开展了网上银行业务，不过，各家银行仍处于各自为政状态。深圳发展银行科技运营部负责人郭刚曾在去年表示，深发展正在试点，等网银互联正式运营后，客户只要登录深发展的网上银行，就可以查询工行、中行等其他银行卡的信息。

　　分析人士认为，超级网银服务在使用户便捷的同时，也令各家银行的竞争意识进一步加强，因为这无疑表示某家银行的账面资金将会随着用户网络转账而被转移。据悉，目前已经有十几家商业银行成为央行第二代支付系统平台的试点。

　　尴尬的第三方支付

　　随着央行网上银行业务的逐步成熟，支付宝也开始采取了紧锣密鼓的新动作。

　　一直以来，支付宝频频向金融行业靠拢，从2005年3月，支付宝与工行达成战略合作以来，支付宝陆续与包括六大国有银行在内的60多家境内外银行达成了合作。2009年8月至今，支付宝先后联手交行、广发、光大等9家银行推出信用卡大额支付等一系列合作。正因为此，民间的第三方支付平台对获得正式金融企业的名分极为期待。然而，对于它们的身份，相关部门的态度却总是摇摆不定。

　　去年12月，中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民曾公开表示，第三方支付是一种新生事物，允许符合规范的第三方支付系统接入清算平台，他甚至称“央行下一步要给第三方支付平台发放通行证，这会对网上银行产生竞争冲击”。尽管他并未透露时间表，但这种承诺足以使第三方支付企业欣喜若狂，这代表着包括支付宝、电信运营商在内的支付平台将有可能得到国家的肯定，被正式纳入金融行业。

　　但话音刚落不久，政策因为中国移动的介入有了新的转变。3月10日，中国移动斥资398亿元入股浦发银行，剑指移动支付业务。就在此时，欧阳卫民却言辞坚定地表示，“不可能授权非金融企业直接从事支付业务”。

　　欧阳卫民这样解释说，无论是电信业还是银行业，在中国都带有行业垄断色彩，其行业分工如同“井水”与“河水”一样分明，跨行业经营必须得到主管部门的行政许可和规范管理，“获得许可的机构，其性质必须是支付组织，不可能授权‘非金融企业’直接从事支付业务。”

　　监管与保护并存

　　政策直接影响到第三方支付平台未来的发展。欧阳卫民的一席话尽管是对中国移动为代表的电信运营商参与金融业所做出的解释，但也使尚未获得清算业务牌照的支付宝心情沉重。

　　在获得央行等方面许可前，支付宝没有正式的“支付组织”资质，因此，马云需要一张牌照洗去外界对它的质疑。但自2007年就推出的《支付清算组织管理办法》三年多来仍停留在“征求意见稿”阶段，具体实施仍未见端倪。

　　外界对第三方支付的“民营队”何时被“正身”尤为关注，甚至有消极的声音认为央行“超级网银”的出台会让支付宝等第三方支付公司淡出市场。对于类似说法，支付宝一笑应对。

　　支付宝公司CEO彭蕾告诉本刊记者，支付宝一直以来与央行保持着定期汇报与沟通的制度，“我们不认为央行二代网银系统的推出是对市场的损害，相反，它的升级对规范以及优化国内支付环境、提升用户体验的意义巨大，也将为完善电子商务基础服务，推动国内在线消费的发展带来重大的影响。”

　　支付宝对我国网上支付的贡献毋庸置疑。目前，支付宝用户数突破3亿，日交易额超过12亿元人民币，为包括传统B2C购物、网络游戏、机票商旅乃至物流、保险等众多领域提供支付服务。一直以来，支付宝除了为整个互联网搭建支付基础设施，还通过自身积累的海量数据搭建整个电子商务的诚信体系。

　　不同于部分人士无端的猜测，全国政协委员、中央财经大学金融系教授贺强认为，加强后台系统平台、实现技术和需求的无缝对接才是眼下第三方支付真正应该努力的重点。因为第三方支付平台能否与网银互联业务相结合主要取决于前者在技术和安全性等方面成熟与否。

　　欧阳卫民曾形象地比喻，“如同结婚证的存在是为了保护当事人合法权益，并不会影响自由恋爱一样”，对于支付牌照的申请者能否获得许可，他表示不是看其是否有金融业的背景，而是看其是否具备必要的资质。

　　这番话在熟悉内情的人看来，明显表现出对运营商的戒心，而对支付宝等第三方机构，或许体现出了一定的认可。