BilltoBill CEO：雷扬

　　雷扬：各位来宾下午好。非常感谢主办方环球旅讯举办的这次非常成功的2008中国旅游分销高峰论坛。我们很荣幸在这里有机会和大家共同探讨和分享在第三方支付方面的一些知识、经验和挑战以及一些问题。

　　首先我想在座的有的人做了很多的工作，在电子支付方面服务已经很成熟了。但是很多人来这里就是要看别的人在做什么？这里其中有一些数据我们和大家分享一下，这是中国互联网报告的统计数字，你可以看到08年6月30日，中国网民达到了2.53亿。宽带用户达到了2.14亿。另外一个值得大家兴奋的数字也是中国互联网报告上说的，互联网的普及率在08年6月30日的时候，中国的普及率是19.1%。我们看到发达国家一般是70%左右了，中国的增长速度非常快，中国的增长潜力依然巨大。中国互联网作为一个支持怎么样可以更好的支持电子商务呢？根据年终的统计，互联网的十大应用，网上购物排到了前十位，这就说明国内网民已经把网上购物作为非常重要的互联网应用了。所有的网民中，在08年6月底的时候，有过网上购物经验的占了25%，六个月以前是22%，总人口是6000多万人，有过网上支付经历的，因为有一些人，包括一些旅行社、航空公司觉得现在做电子支付不是太早了。而在6个月以前有15%的网民做过网上支付，而在6个月之后这个数字增加到了22.5%，总人口是5600多万。

　　BilltoBill公司在易观国际的统计里面没有。我们是一个专注于航空旅游在线和线下支付的一家公司。侧重点一个是国外的信用卡还有国内的信用卡。因为所有的支付离不开信用卡，做了信用卡之后，你的借记卡怎么样了呢？我们的服务目前可以支持97%的信用卡和借记卡。

　　但是一个行业要做深做透不仅是网关，而是对一个行业有很深的知识和集成，需要一些专家的意见还有支付公司提供的帮助。因为中国的借记卡和信用卡相比来说，借记卡支付比例曾经非常高，但是到目前的阶段，中国的信用卡发卡力度非常大，从我们在航空旅游业做支付的数据统计，现在基本上是三国鼎力，平分天下。国内的信用卡支付比例会继续增加，外卡的支付比例也会继续增加，因为国际业务是不可或缺的一部分。这是一个发展的趋势。我们和国际卡组织，国内外很多银行有深层次的合作，因为我们的市场销售对象并不是做小的B2B。我们从05年开始在中国做业务。BilltoBill在过去几年做了很多很好的项目。

　　我们有很多航空公司的客户，旅行社的客户，每一个客户不是一个简单的人民币支付网关，这里有很多适合航空公司，旅游公司个性需求的工作。我们做很多深层的系统集成。对春秋航空李总的演讲我有很多的感慨，他们在方面做了很多艰苦的工作，电子商务做到最后得问题就是如何把钱收回来，而且要简单安全地收回来。如果说一旦出现了不安全的因素，这个不安全不仅停留在数字证书，服务器环节，这只是很小的环节，这里面牵涉到很多知识、经验和需要共同探讨的地方。

　　我们主要的产品一个是通过互联网的在线支付，这边我支持中国的21家银行，我们也和银联上海、广东有直接的连接。另外呼叫中心在很多旅行社也起到非常重要的作用。考虑到中国消费者的消费习惯，很多人愿意通过呼叫中心完成交易。所以呼叫中心支付在今后相当长的时间里作为一个支付手段，或者是一个主要的完成交易的手段，我们还会继续做下去。

　　接下来我想讲一下风险控制问题，谈到支付，无论什么卡都有风险，包括支付卡信息的泄露，这里面最大的损失是商户和银行本身的品牌损失。这些风险的成本是非常大的。另外还有很多的安全标准，现在这种安全标准主要覆盖五种标准，中国银联作为一个非常巨大的卡组织，现在不在国际卡组织的安全标准里面，也没有加入，这个工作可能是银联和国际卡组织有一些工作也在做。中国的银联卡组织，要怎么样规范自己的安全标准，估计这个安全标准还要相当长的时间，有可能加入到国际卡组织安全标准里面去。我们这边一定要适合中国的国情，把国际卡组织的安全标准如何正确的应用在中国呢？用来保护持卡人的利益，保护商家的利益，保护支付公司的利益，保护这里面所有人的品牌。这是非常重要的一件事。我认为任何的支付项目，在一个公司，这个项目完全不是财务经理和IT经理两个人跟第三方支付或者是和银行可以直接做的项目。是由公司的最高级管理团队做战略性的决策和部署来考察整体，而不是考察其中的某一个部分。

　　网络安全和灵活的应急机制也非常重要，凡是做信用卡，或早或晚都会发生拒付，那么这怎么处理，流程是什么？如何立于不败之地，如何做充分的准备，这个不需要大家做准备，国外已经很成熟了。BilltoBill在中国做了三年，我们做的商户，我们没有一笔有效的拒付，有过拒付，但是没有成功过。

　　我这里有一个图，这是前几天刚刚画的，因为大家觉得银行就是数钱的，就是做支付的，在信用卡的交易当中，大家知道，这个交易里面牵涉到几个方面，一个是商户，一个是结算银行，一个是发卡银行，一个是国际卡组织，围绕着中间的漏洞就是伪冒欺诈行为。信用卡犯罪的特性是国际犯罪集团，用我们专业的人员去和专业的黑社会斗这个事是很难赢的。而BilltoBill作为一个安全支付，特别是信用卡支付，我们有一套方案有一套系统。通过我们的方案和系统还有我们的流程以及我们不断对商户的培训，来共同把中间这个漏洞堵住。现在很普遍的事是说，有很多公司负责电子商务的人说，今天我很高兴，说平时我的交易是5、6年，而今天达到了40万，他一方面高兴，但是一方面他又睡不着觉，因为他不知道里面有多少是假的。

　　这里面我说的国际信用卡，实际上国内的信用卡也是如此。我想或早或晚，中国的信用卡属性会和国际信用卡一样。大家总是觉得网上支付很容易，低估了国际网站直销的复杂性。再有一个是国际支付知识和经验，另外大家对风险估计不足，还有这些所有的知识、经验、风险不需要你自己花时间摸索，付出血的代价，付出电子商务项目被延迟一两年的代价。再一个就是对收单银行在国际支付中的角色认识偏差。银行都希望和商户直接做业务，但是收单银行是按现有流程规模化做的是最好的，他最擅长的是收单而不是支付，所以最后导致了收单银行和商户之间有很多的矛盾。这里面就是对角色认识的误差。还有就是很多稍微大一些的机构，有很多内部协调方面的错误理解。有比如说我去过一个公司，我们跟他们已经沟通了很多次。进来的人有6个人跟我说是来听课的，我说我没准备讲课，但是我提出一个概念理解的时候，结果大家的理解都不一样，这还怎么做沟通呢？连一个概念大家的理解都不一样。

　　政治误区方面，有的领导觉得我花钱给你服务费，你能不能把所有的事都做了，我就不管了，你告诉我什么时候上线，坏账率是多少，其他的我就不管了。这个很难，你自己的工作是谁也无法替代的。另外支付公司是一个合作的伙伴，他不仅提供支付，还有提供很多的咨询，告诉你如何避免发展的陷阱。

　　经济误区，一般在刚刚接触支付的时候，总是要问你手续费多少，不管你说多少马上给你往下砍0.3%，其实这个成本，如果你的坏账出20%的话，这就没法比了。再有你上了银行和国际卡的黑名单，你以后怎么做业务。整个电子商务的战略就停了。还有品牌的损失，为什么？因为你丧失了消费者的信任。真正的第一大的成本从我们的经验里面是机会成本，第二才是财务成本，第三才是人力成本。从品牌价值的损失这是不可数的成本。另外还有速度的问题，速度往往最后带来的是一次次的清0，这个项目从头做。什么意思，说这班人马不行，就换一班人马，换人马之前，他换银行，这是一件很痛苦的事。这里面有人点头，有人深有体会。

　　还有很多技术的东西，大家说我终于知道了这个技术了，但是你知道的只是今天和昨天发生的损失这一笔钱这一个特殊原因造成的这么一件事，只是一件事，不是那么容易。技术人员说这个事我懂了，咱们自己都可以做，这是很常见的事，所以我说这件事是我们总经理必须要亲自抓的事。运营和经营也有很多的误区，比如说你的项目有多大，应该让谁去做，为什么结算银行不给我们好的支持，相应的流程是什么？整个做的这些东西是为了我们扩展业务，增加回报，最大的回报在哪里？这都是很重要的一些问题。风险控制我认为就是多方配合协调的任务。这里面包括我们了解客户方面的需求，主动根据我们的经验提供很好的，合理的建议。需要依靠技术手段，但是绝对不停止于技术手段，技术手段只是一小部分。客户一定不能有花钱买保险的态度。

　　最后我想说，专业的事专业公司来做，后面有一个例子我就不说了，包括信用卡的一些常见的欺诈的手段。

　　谢谢大家。